Блог

Как банк рассчитывает кредитоспособность, если ипотечный кредит берет владелец бизнеса?

Владельцы бизнеса в Польше могут столкнуться с определенными препятствиями, если захотят взять ипотечный кредит в банке. К сожалению, банки хуже оценивают кредитоспособность владельца бизнеса, чем людей, которые работают по договору umowa o pracę. В ковидовые времена банки все чаще проверяют отрасли, стабильность доходов и даже историю операций. Банк может отказать в предоставлении кредита, если посчитает сделку слишком рискованной. Особенно сейчас - когда спрос на ипотеку больше, чем 10 лет назад.


Что проверяют банки, когда за ипотекой обращается предприниматель?

1.      Во-первых, проверяют период ведения бизнеса. Банки часто считают предпринимателя кредитоспособным, если бизнес ведется не менее 12 или 24 месяцев.
2.      Стабильность дохода/снижение приходов или доходов.
3.      Уровень дохода за определенный период (каждый банк имеет свою кредитную политику и может принимать доход за различный период: средний доход по PIT, средний доход за текущий период, средний доход за последние 12 месяцев, часть банков добавит к доходу даже амортизацию).
4.      Отрасль - банк проверяет, может ли отрасль внезапно оказаться убыточной или из-за текущей ситуации.
5.      Проверка счета (частные займы, обязательства, которые не отображаются в BIK, своевременная оплата заработной платы, взносов ZUS, налогов).
6.      Базы: BIK Osoba Fizyczna, BIK Przedsiębiorca, Związków Banków Polskich, BIGi.

Ипотека и доходы из книги доходов и расходов (KPiR)

Что касается этого источника дохода, то он один из лучших, когда дело доходит до формы ведения бизнеса. Это доход, который легко определить. Часть банков нуждается только в PIT и подведении итогов текущей экономической деятельности, а другие потребуют книгу доходов и расходов. В такой книге видно, насколько стабильна деятельность.

Ипотека и доходы от индивидуальной предпринимательской деятельности (jednoosobowej działalności gospodarczej), рассчитываемой в форме полного бухгалтерского учета

Для полного бухгалтерского учета банки могут сделать анализ показателей, который может стать критерием отклонения заявки. Поэтому не забудьте держать финансовые показатели в порядке и вести бизнес мудро, потому что при попытке получить кредит может оказаться, что ни один банк не захочет финансировать такого клиента.

Ипотека и доход от ООО

Банки осторожно относятся к хозяйствующим субъектам, где ответственность партнеров ограничена. Даже в случае корпоративных кредитов они требуют поручительства коммандитариев или партнеров в случае ООО. Тем не менее, принятие программы «Nowу ład» может привести к тому, что все больше компаний решат открыть фирмы, которые могут быть более налогово выгодными, чем индивидуальная предпринимательская деятельность.

Кроме того, получая доход от ООО, стоит знать, что на предоставление кредита согласится очень небольшое количество банков.

Если у вас есть сомнения, стоит воспользоваться бесплатным советом кредитного эксперта, который сможет сравнить все предложения и направить в соответствующий банк. 

Способы повысить свой кредитный рейтинг:

·        добавить со-заемщиков,
·        добавить другой источник дохода, который повысит кредитный рейтинг,
·        погасить кредиты, которые уже есть, или сделать консолидацию обязательств, одновременно продлевая срок кредита,
·        обратиться в банк, который не учитывает для расчета кредитоспособности определенные обязательства, например, корпоративные кредиты, лимиты и т. д.,
·        обратиться в банк, который лучше учитывает ваш кредитный рейтинг (например, принимает более низкие расходы на содержание),
·        направиться в банк, который принимает другой период для расчета кредитоспособности.

Отсутствие кредитоспособности - что делать?

Каждый банк рассчитывает кредитный рейтинг по-разному. Можно пойти в один банк и не будет кредитоспособности вообще, а другой банк может предоставить до нескольких сотен тысяч злотых кредита. Также не стоит тратить время и ходить по банкам "вслепую". Лучшим решением будет заручиться помощью эксперта, который определит банки, в которых есть шанс получить кредит, а также поможет собрать все документы и подать заявку.
Бизнес